1. 247만원·395만2천원은 세전 월급도, 세후 월급도 아닙니다

2026년 기초연금 선정기준액은 배우자가 없는 가구 247만 원, 배우자가 있는 가구 395만 2천 원입니다.

하지만 이 숫자를 급여명세서의 세전 월급이나 통장에 들어온 세후 실수령액과 직접 비교하면 안 됩니다.

즉 월급, 사업소득, 국민연금 같은 소득과 주택·예금·자동차 같은 재산을 기초연금 계산식에 넣은 뒤 나온 최종 월 소득인정액을 247만 원 또는 395만 2천 원과 비교합니다.

근로소득은 그대로 들어가지 않습니다

2026년 상시근로소득은 1인당 월 116만 원을 먼저 공제하고, 남은 금액에서 다시 30%를 공제합니다.

2. 집이 있다고 기초연금에서 자동 탈락하지 않습니다

기초연금에서는 주택을 보유하고 있다는 사실 자체보다 재산 산정가액에서 기본재산액 등을 공제한 뒤 월소득으로 얼마나 환산되는지를 봅니다.

3. 대출은 인정되는 부채라면 재산 계산에서 빼줍니다

주택담보대출이 있다고 해서 집값 전체를 그대로 재산으로 계산하는 것은 아닙니다.

금융기관 대출금 등 기초연금에서 인정하는 부채는 재산의 소득환산액을 계산할 때 차감합니다.

모든 빚이 자동으로 인정되는 것은 아닙니다

주택연금은 어떻게 볼까요?

주택연금은 일반적인 국민연금처럼 매월 받는 금액을 그대로 소득으로 잡는 방식이 아닙니다.

기초연금에서는 주택연금 누적 수령액을 재산담보부 금융부채 성격으로 반영합니다. 따라서 주택연금을 받고 있다면 국민연금과 같은 방식으로 계산하면 안 됩니다.

4. 국민연금을 받는다고 기초연금이 무조건 깎이는 것은 아닙니다

국민연금과 기초연금의 관계는 두 단계로 나눠서 봐야 이해하기 쉽습니다.

1단계: 국민연금은 소득인정액에 포함됩니다

국민연금은 공적이전소득에 해당하므로 기초연금 수급자격을 판단할 때 소득평가액에 반영됩니다.

따라서 국민연금을 많이 받을수록 다른 조건이 모두 같다면 소득인정액이 높아질 수 있습니다.

2단계: 모든 국민연금 수급자가 연계감액되는 것은 아닙니다

2026년 기준연금액은 349,700원입니다.

국민연금 노령연금 또는 분할연금을 받더라도 부양가족연금액을 제외한 월 국민연금 급여액이 기준연금액의 150%인 524,550원 이하라면 국민연금 연계감액이 적용되지 않습니다.

현재 보건복지상담센터 안내상 노령·분할연금 수급자의 국민연금 급여액이 524,550원을 초과하면서 A급여액도 기준을 초과하는 경우 연계 산식에 따라 실제 기초연금액이 달라질 수 있습니다.

5. 배우자가 아직 65세가 아니어도 ‘부부가구’로 봅니다

남편은 67세이고 아내는 62세라면 남편 혼자 기초연금을 신청하니 단독가구 기준 247만 원을 적용한다고 생각할 수 있습니다.

하지만 기초연금은 배우자가 있는 노인가구를 기준으로 판단합니다. 배우자가 아직 만 65세가 아니어 본인은 기초연금을 신청할 수 없더라도 배우자의 소득과 재산은 조사대상입니다.

6. 차량가액 4천만원이면 무조건 탈락? 예외부터 확인하세요

2026년 기초연금에서 고급자동차 기준은 차량가액 4천만 원 이상인 승용차·승합차·이륜차입니다.

일반적인 고급자동차로 분류되면 기본재산 공제와 연 4% 환산을 적용하지 않고 차량가액 전액을 월 소득인정액에 반영합니다.

하지만 4천만원 이상이라고 항상 같은 방식은 아닙니다

차가 여러 대라면?

4천만 원 기준은 자동차 여러 대의 금액을 전부 더해서 판단하는 것이 아니라 각 자동차의 개별 차량가액을 기준으로 판단합니다.

예를 들어 2천만 원짜리 자동차 두 대라고 해서 합계 4천만 원이므로 고급자동차가 되는 것은 아닙니다. 다만 두 자동차의 재산가액 자체는 일반재산 계산에 반영될 수 있습니다.

7. 보험은 납입한 보험료가 아니라 ‘현재 금융가치’를 봅니다

기초연금 신청 때 금융정보 제공에 동의하면 예금·적금뿐 아니라 보험과 연금상품 등도 금융조사 대상이 됩니다.

보험 해지환급금

보험은 지금까지 낸 보험료 총액을 그대로 재산으로 보는 것이 아닙니다.

보험증권은 기본적으로 현재 해약할 경우 지급받게 될 환급금 등이 금융정보로 조회될 수 있습니다.

연금보험·연금저축은?

연금이 시작되기 전에는 상품의 잔액이나 해지환급금 등이 금융재산으로 확인될 수 있고, 연금 개시 후 정기적으로 지급받는 금액은 연금소득으로 반영될 수 있습니다.

퇴직연금이나 개인연금도 상품과 지급방식에 따라 반영방법이 달라질 수 있으므로 단순히 “247만 원 안에 들어가느냐”라고 계산하기보다 복지로 모의계산이나 국민연금공단 상담에서 상품 유형을 정확히 제시하는 것이 좋습니다.

8. 자녀가 주는 용돈과 ‘자녀 집에 무료로 사는 것’은 구분해야 합니다

자녀가 매달 생활비를 보내준다고 해서 그 금액을 국민연금처럼 곧바로 같은 방식의 공적연금소득으로 계산하는 것은 아닙니다.

다만 기초연금 심사에서는 신청자와 배우자의 금융재산이 실제로 조사되므로 받은 돈이 계좌에 계속 남아 재산으로 쌓였다면 금융재산에 영향을 줄 수 있습니다.

오히려 명확하게 따로 보는 것이 ‘무료임차소득’입니다

본인 또는 배우자가 자녀 등 1촌 이내 직계비속이 소유한 시가표준액 6억 원 이상 주택에 무료로 거주하는 경우에는 무료임차소득이 반영될 수 있습니다.

9. 부부감액이 10%로 바뀌었다는 정보는 현재 기준과 구분해야 합니다

부부가 모두 기초연금을 받으면 2026년 현재도 각자 산정된 기초연금액에서 20% 부부감액이 적용됩니다.

10. 신청 전에는 이 순서대로 확인하면 계산이 훨씬 쉽습니다

상황별로 다시 확인하세요